Inclusion financière

En 2023, l’Afrique demeure un continent très peu bancarisé avec, dans les pays où Société Générale est présente, des taux de bancarisation très contrastés.

Dans ces pays, Société Générale est depuis de nombreuses décennies un acteur majeur des économies locales, et contribue naturellement à l’inclusion financière des populations.

Les opérateurs de microfinance en font le cœur de leur mission, en donnant accès à des services financiers aux populations qui restent éloignées de la bancarisation et/ou n'y ont qu'un accès limité. L’ambition de ces opérateurs est d’élargir la portée de leur action et d'en assurer la pérennité. Le financement de leurs activités en est un enjeu clé.

Dès 2005, face à l’ampleur des besoins et à l'émergence de ces nouveaux acteurs de la microfinance, Société Générale a décidé de participer au développement du secteur et de contribuer, par leur intermédiaire, à la bancarisation de la population locale ou au développement de TPE-PME. Elle agit donc sur ce secteur depuis plus de 15 ans et de différentes manières. Ainsi, le Groupe a joué un rôle tout à fait unique pour une banque commerciale dans le secteur. Son intervention a pris plusieurs formes :

• La participation au capital du groupe Baobab (ex Microcred) lors de sa fondation en 2005 et l'accompagnement en tant qu'actionnaire de ce groupe, particulièrement bien implanté dans la microfinance africaine, jusqu'en 2016 (cession des titres aux nouveaux actionnaires)
• La création en tant qu’actionnaire fondateur de cinq institutions de microfinance devenues ex nihilo des institutions de référence dans leurs pays respectifs (AccessBanque Madagascar, Advans Cameroun, Advans Ghana, Advans Côte d’Ivoire et ACEP Burkina Faso) aux côtés d’institutions bilatérales ou multilatérales de développement.
• L’octroi de lignes de crédit, qui répondent très concrètement au besoin de financement des institutions de microfinance « bancables », en leur fournissant des ressources en monnaie locale, et qui positionne notre Groupe comme un partenaire bancaire durable pour les institutions qu’il accompagne.
• L'arrangement et/ou le placement auprès d'investisseurs d'emprunts obligataires en monnaie locale.

Aujourd'hui, les équipes africaines de Société Générale sont les interlocuteurs de choix des institutions de microfinance. Elles mettent à profit l'expérience accumulée, la proximité avec les opérateurs pour répondre au mieux à leurs besoins.

L'exposition du Groupe dépassait à fin 2022 120 M EUR¹, avec un objectif de 200 M EUR à fin 2025.

L'engagement de Société Générale avec les acteurs du secteur de la microfinance

L’ambition du Groupe est de capitaliser sur cette franchise en développant ses relations auprès d'institutions ou groupes de microfinance dans de bonnes conditions de rentabilité, de risques et de conformité.

Cette ambition se décline en trois volets :

1. Accroître la relation et la part de la Banque dans le financement des institutions robustes du continent en répondant à leurs besoins de financement local en dette (ou marginalement en capital lorsqu'un rôle « capitalistique » fait sens)

C’est une nécessité au Maghreb où les institutions de microfinance ne sont pas autorisées à collecter des dépôts de leurs clients ; moins structurel, le besoin est tout aussi prégnant en Afrique subsaharienne pour accompagner les réseaux en croissance (Advans, Baobab, ACEP, etc.) ou dans une approche de gestion ALM pour pallier la volatilité des dépôts avec des financements longs.

De manière sélective, certaines filiales du groupe Société Générale en Afrique peuvent être amenées à intervenir dans des opérations de haut de bilan, afin de renforcer les liens et développer les relations avec certains groupes de microfinance.

2. Bâtir une politique de risque sur ces acteurs et un dispositif dédié permettant de piloter la prise et le suivi des risques sur ces acteurs

Des lignes directrices en matière de crédit à des opérateurs de microfinance ont été validées. Cette évolution sera accompagnée de travaux internes d’organisation commerciale et de pilotage ainsi que de formation des équipes commerciales et de risques concernées.

3. Définir et mettre en œuvre un dispositif de conformité adapté aux ambitions relationnelles du Groupe grâce à un chantier dédié

Les exigences de Société Générale vis-à-vis des institutions de microfinance en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme vont être ajustées sur la base d’une étude interne des législations et réglementations en termes de microfinance dans le périmètre africain du Groupe. Les standards ainsi définis seront communiqués aux institutions de microfinance clientes.

L'engagement de Société Générale auprès des jeunes

En tant que banque responsable, Société Générale a à cœur d’aider les jeunes à entrer dans la vie active. Dans cette optique, la Banque mène plusieurs initiatives :

• faciliter le financement des étudiants
• intensifier les relations écoles
• accompagner les étudiants via le mécénat de compétences

Dans ce cadre, Société Générale s’engage à fournir 2 fois plus de prêts étudiants entre 2022 et 2025, pour atteindre 100 M EUR.

¹ en incluant 21,2 M EUR de dettes obligataires arrangées par Société Générale mais seulement partiellement souscrite par le Groupe, le solde étant entièrement placé.